차재혁과 함께 푸는 생활자산관리 7편

재무설계에 따른 RRSP 활용법 (하)



  • 캐나다 한국일보 (public@koreatimes.net) --
  • 25 Jul 2017

3만~8만 달러 소득자는 구입이 유리


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절세와 노후자금을 마련하기 위해 RRSP 어떻게 활용할 것인가? 가지 포인트를 기억해야 한다.

 

첫째, RRSP 불입 해야 하나?

세금제도에 대해 알지 못하는 사람은 RRSP 불입금 전액을 세금에서 공제해 주는 것으로 오해하는 경우가 있다. 잘못된 이해로, 납세자의 누진세율은 급여 생활자의 경우 임금 총액(Gross Income)에서 관련 공제(Deduction)항목과 크레딧Credit 항목을 적용한 소득에 대해 정해지는데, RRSP 불입한 금액에 대해 바로 누진세율만큼 세금공제를 주는 것으로 이해해야 한다.

개인 사업자는 사업소득에서 사업관련 비용과 관련 공제 항목 Credit 항목을 적용한 Net Income 기준으로 누진세율이 적용되는데, 바로 Net Income 따른 누진세율만큼 RRSP 불입금을 세금에서 공제한다.

따라서 그림으로 납세자의 Taxable Income 8 달러이상이라면 RRSP 불입은 본인의 가능한 불입한도 전체를 최대화(Maximization)하는 것이 가장 이득을 가져온다. 만약 소득이 3 달러 이상 8 달러 이하인 경우라면 직업과 소득의 안정성, 향후 직업적 측면에서의 소득 지속성을 확인해 미래 누진세율을 예측한 RRSP 불입액을 결정하는 것이 바람직하다. 이에 해당사항이 있는 분들은 공인재정계획사(CFP) 만나 노후계획과 절세 전략을 동시에 만드는 것이 이익을 극대화할 있는 방법이다.

그리고 3 달러 이하 구간의 납세 소득을 번다면 RRSP 불입은 효과가 없으니 면세저축계좌(TFSA) 활용하는 것이 보다 좋은 효과를 가져온다.

 

둘째, RRSP 목표는 노후자금 준비다.

젊은 시절 사망하지 않는다면 누구나 노후라는 인생의 마지막 단계를 거친다. 노후의 인생은 사회로부터 소득 단절로 인해 재정적 어려움을 많이 겪을 있는 시기다. 따라서 젊은 시절 노후자금 준비의 중요성을 빨리 깨달을수록 인생 후반부가 행복하다. 노후 자금을 준비하는 이유는 생활의 안정성과 안락성을 보장하는 필요 생활비를 충당하기 위해서다. 이때 매월 필요한 생활비가 어느 정도인가에 따라 준비해야 자금 규모는 천차만별이다. 이는 소득원인 직업에 따른 소득현황과 생활수준을 살펴 보면 미래를 예측하고 준비할 있는데 미래의 노후 수준을 수준이 맞게끔 또는 보다 좋게 만들려면 노후 자금 준비의 도구를 선택해야 한다.

RRSP 것인지 아니면 부동산이나 금융자산으로 것인지에 대한 선택이 이를 좌우한다. 이유는 준비도구에 따라 세제가 달라지고 정부연금 수령이라든지 직장을 통한 RPP(Registered Pension Plan) 보유여부에 따라 노후 생활비 준비 방식이 전혀 달라지기 때문이다. 보통 자금을 보유한 사람들의 경우엔 부동산으로, 중산층은 금융자산으로, 그리고 저소득층의 경우엔 정부연금을 중심으로 노후자금을 준비하는 것이 세금과 정부복지, 안정적 소득 흐름을 만드는데 가장 도움이 된다.

 

세번째, RRSP 보유와 해지다.

RRSP 제도는 불입할 세금공제 혜택을 보지만 인출할 때는 전액 Taxable Income으로 취급되는 약점을 갖고 있다. 노후자금 마련이 목표인 RRSP 제도이지만 실업기간이나 질병으로 인해 소득이 없어 생활고에 시달리는 시기엔 RRSP 인출로 발생되는 세금이 없거나 적거나 있다. 따라서 어려운 시기를 견딜 있는 궁여지책으로 사용 가능하다. RRSP 인출시엔 인출 금액에 따라 원천과세(Withholding Tax) 10%-30%까지 공제하긴 하지만 소득이 없는 해라면 소득세 신고시기에 돌려 받을 있는 금액이기에 불이익은 없다고 봐야 한다.

재정적 자유와 본인이 원하는 삶을 살기 위한 준비는 그리 쉬운 일은 아니다. 하지만 노후준비, 주택마련, 교육자금 마련, 투자계획, 상속계획 구체적인 그림을 그리면서 사전에 준비한다면 누구라도 자신이 원하는 삶의 질에 가까워질 가능성은 높아진다.

 

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국제공인 재무설계사 (Certified Financial Planner)

CFP, CIM, CLU T. 647-993-3137 E-Mail. eric@chasfamilyoffice.com

 

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