모기지 기본 용어 ②

모기지 칼럼13



  • 캐나다 한국일보 (public@koreatimes.net) --
  • 06 Feb 2019


수입 증명, 스트레스 테스트 강화된 자격 요건으로 모기지 얻기가 점점 힘들어진다. 현명한 모기지 Borrower 되기 위해서 최소한도로 알아야 되는 모기지 용어들은 어떤 것들이 있는 알아 보자. 알면 아낄 있다.

 

Payment (납부금) 정기적으로 납부하는 상환금은 원금(Principal) 이자(Interest) 구성된다. Payment 금액의 결정은 Mortgage Amount, Mortgage Rate, Amortization Period, Payment Frequency 의해 결정되며 Mortgage Term 과는 상관이 없다. Mortgage Calculator 프로그램을 사용하면 쉽게 월지불액을 산출할 있다.

 

Prepayment (중도 상환금) 중간에 매년 정해진 한도 내에서 원금 일부를 상환할 있는데, 모기지 계약조건에 명시되어 있다. 보통은 매년 15% 정도를 인정해 준다.

 

Down Payment (선수금) 구매액 중에서 본인 자금으로 하는 금액으로 많이 내면 낼수록 매월 납부금은 적어진다. 아울러 집을 구매 계약한 이후 클로징까지 발생되는 비용, 취득세, 변호사비, 홈인스펙션비, 부대비용 등을 감안하여 다운페이먼트 금액을 판단해야 한다. 금액의 출처 또한 중요한데, 대부분의 렌더들은 일정 퍼센티지 이상은 본인의 자금으로만 해야 한다는 규정을 두고 있다.

 

GDS (Gross Debt Service) ratio 모기지 상환금액, 재산세, 난방비를 합친 금액을 전체 수입으로 나눈 비율이고 개인의 신용 점수에 따라 일반적으로 32%에서 39% 정도를 요구한다.

 

TDS (Total Debt Service) ratio GDS 비용 외에 다른 상환 비용(금융 대출, 자동차 대출 ) 포함한 금액을 전체 수입으로 나눈 비율이고 개인의 신용 점수에 따라 일반적으로 40%에서 44% 정도를 요구한다.

 

월지불액=융자액/이자율/상환기간/ 상환회수에 의해 결정됨

 

GDS < 32 -39% (신용점수가 좋을수록 % 높아짐)

 

(Gross Debt Service)

GDS = [상환액 + 재산세+ 난방비(heating)] / 총수입(gross)

(보통 PITH 라고 Principal, Interest, Tax, Heating )

TDS < 40 - 44%

 

(Total Debt Service)

TDS = [GDS + 금융대출 + , 학자금 대출 ] / 총수입

(금융대출 = 마이너스 통장(Line of Credit ))

 

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최봉기 모기지브로커
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