전문가 통한 전략적 접근의 필요성

모기지 칼럼18



  • 캐나다 한국일보 (public@koreatimes.net) --
  • 28 Mar 2019


현재 모기지가 남아 있는 하우스를 소유하고 있고 임대용 콘도를 구입했다고 가정하자. 집의 PITH(Principal, Interest, Taxes, Heating)를 D1, 콘도의 PITH를 D2라 하고 다른 부채가 없다고 가정하면,

TDS(Total Debt Service) 
(with Add-Back) = [D1 + D2]  /  
[Income + (Add-Back X 
Rental Income)]
TDS (with Offset) = 
[D1 + D2 – 
(Offset X Rental Income)] /  ncome 

여기서 Offset X Rental Income이 D2보다 크다면, 즉 렌트 수입의 80%에서 콘도의 PITH를 제하고도 돈이 남는다면 이 금액은 계산식에서 제외되거나 Income에 더해져서 TDS를 계산한다. 실제 예를 가지고 계산하면 두 방식의 차이점을 알 수 있다.

수입: $5,000/월 (다른 부채 없음)
하우스 PITH: $2,000/월
콘도 PITH: $2,100/월,  
콘도 렌트 수입: $2,500/월

이렇다고 가정하면 콘도를 사기 전의 TDS = 2000 / 5000 = 40%이고 콘도가 합쳐 지면

TDS (80% Offset) = (2000 + 2100 – 2500*0.8) / 5000 = 42%
TDS (50% Add-Back) = (2000 + 2100) / (5000 + 2500*0.5) = 65.6%

엄청난 차이가 있다. 결론은 현재의 수입으로 하우스의 모기지를 커버하고 임대 수익의 80%가 콘도의 비용을 커버한다면 모기지를 얻을 수 있다는 것이다. 현재 A-렌더들은 대부분이 50% Add-Back 방식을 사용한다. 그 이유는 임대 공실률에 있다. 아무리 교통과 입지 조건이 좋은 콘도라도 공실율이 발생할 확률은 있기 때문에 모기지 대출을 해주는 은행이나 금융기관 입장에서는 이것까지 고려해야 하므로, 임대수익의 50%만을 신청자의 소득으로 간주한다. 3년 전에 분양받은 금액과 현재의 시세는 차이가 많이 나 있고 상대적으로 렌트비는 많이 올라 있는 상황에서 모기지 전문가를 통한 전략적인 접근이 필요할 때이다.

<계속>

 

huntington.jpg

최봉기 모기지브로커

Huntington Cross 

Mortgage

(905)505-2599

koms.ca

세부 카테고리 작성일
콘도 클로징 비용 24 Apr 2019
Net Worth 모기지 08 Apr 2019
전문가 통한 전략적 접근의 필요성 28 Mar 2019
임대용 콘도 모기지 12 Mar 2019
신용평가보고서 (Credit Report) 21 Feb 2019
‘변동금리 크로즈드’가 이자율 최저 12 Feb 2019

Video AD

댓글을 달아주세요