걷잡을 수 없이 늘어난 빚… 파산신청 해야할까?

코비드가 점차 잦아들었지만 팬데믹의 가장 어두운 부분이 부각되기 시작했다. 바로 심각한 채무다. 빚더미에서 헤어날 가망이 없다면 파산신청을 고려할 수도 있다. 이는 옳은 조치일 수도 있지만 몇 가지 우선 고려해야 할 사항이 있다.

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먼저 어떤 채무가 있는지 목록을 작성한다. 채무목록을 작성하면 각각의 채무가 감당할 수 있는 정도인지 판단할 수 있다. 채무가 있어도 금리가 낮다면 큰 문제가 아닐 수도 있다.

다음은 집이나 TFSA(Tax Free Savings Account) 같은 자산목록을 만든다. 운행이 많지 않은 자동차 등 꼭 필요하지 않은 자산을 처분하는 것이 채무를 신속하게 청산하는데 도움이 된다.

또 채무통합을 고려해볼 수 있다. 갖고 있는 채무가 고금리라면 더 낮은 이자율의 대출로 통합할 수 있다. 주거래 은행에서 채무통합을 위한 대출이나 LOC(Line of Credit)를 고려할 수 있지만 신청이 거부될 경우 신용등급에 영향을 주기 때문에 신중하게 판단해야 한다.

이 모든 옵션이 불가하다면 다음 단계는 개인회생(consumer proposal)을 고려한다. 개인회생은 채무자가 채권자에게 자신의 소득을 기준으로 일반적으로는 5년 동안 부채를 상환하겠다는 제안서를 제출하는 것이다. 이 상환액은 현재 가지고 있는 부채보다 훨씬 적어지는 경우가 많다. 일단 제안이 수락되게 되면, 파산 관재인에게 월 1회의 상환하며 이 지불 금액은 채권자들에게 분배된다. 다만 개인회생은 신용등급에 영향을 미친다.

파산은 최후의 선택이다. 파산신청을 하면 TFSA 예금이나 자동차 같은 자산을 잃게 된다. 또 파산신청이 진행되는 동안 벌 수 있는 돈에 제한을 받는다. 독신자의 경우 2,355달러를 넘는 금액은 채권자에게 분배된다. 결국 부채에서 벗어날 수 있지만 미래 전망에 타격을 준다. 파산신청은 채무변재가 끝난 시점으로부터 최소 6년 동안 신용 보고서에 기록된다.