신용 점수를 높게 유지, 관리하는 방법

최근Equifax와 TransUnion의 데이터에서 신용 카드 잔액이2019년 이후 최고 수준이라고 경고했다. 크레딧 리포트를 최상의 상태로 유지하는데 도움이 되는 세 가지 핵심 팁 (credit self-defence tip)을 알아보자.

Credit self-defence Tip #1: 신용 카드가 신용 점수에 가장 큰 영향을 미친다.

신용 점수는 은행이나 대출기관이 모기지 이자율을 결정하고 융자를 승인하는데 큰 비중을 차지한다. 신용 점수에 영향을 주는5가지 유형의 계좌들은 신용 카드, 신용 한도, 대출/리스, 모기지, 휴대폰 등이다. 이 중에 신용 카드가 가장 큰 영향을 미친다. 한도 대비 잔액 (utilization rate,사용률이라고도 함)은 신용 점수 시스템에서 결제 내역만큼이나 중요한 요소이다. 최소한의 결제는 필수이며 매달 잔액을 전액 상환하면 높은 이자율을 피할 수 있다.  

각 은행 또는 대출 기관은 30~90일마다 고객 계좌의 스냅샷을 Equifax 및 TransUnion에 제출할  의무가 있다. 이 스냅샷의 신용 카드의 미결제 금액에 따라 신용 등급이 결정된다. 잔액이 한도의 50%를 초과하면 신용 점수에 영향을 준다. 한 달 동안 신용 점수가 두 자릿수 또는 세 자릿수로 떨어졌다면 신용 카드의 한도가 초과되었거나 잔액이 한도의 절반을 초과되었을 가능성이 높다. 정기적으로 잔액을 낮게 유지할수록 좋고 매달 여러 번 결제하거나 현금 및 데빗카드를 더 자주 사용함으로써 신용을 향상시킬 수 있다.

Credit self-defence Tip #2: 신용 조회서 전문 읽기

사기가 증가함에 따라 월별 수수료를 지불하고 보험에 가입하여 사기가 발생할 가능성을 없애는 것도 중요하다. 사기의 위험을 줄일 수 있는 한 가지 방법은 정기적으로 자신의 신용 보고서를 전체적으로 검토하는 것이다. RCMP는 2022년에 사기로 인한 피해 금액이 전년 대비 40% 증가한 530달러에 달한다고 보고했는데, 사기는 캐나다에서 가장 많이 증가하는 범죄 중 하나다.

대부분 점수에만 신경을 쓰다보니 개인 정보, 조회 사항 또는 개인 계좌 세부 정보를 확인하지 않는다. 자신을 보호하는 한 가지 방법은 Equifax와 TransUnion에 등록된 개인 정보, 특히 현재 주소와 전화 번호가 정확한지 정기적으로 확인하는 것이다. 사기범이 신원을 도용하려면 우선 연락처 정보로 시작을 하는데 그 이유는 문제를 인지하고 해결하는 데 시간이 더 오래 걸리기 때문이다. 

또 누가 자신의 파일을 확인하는지 알고 있어야 한다. 만약 신용 관련 조회가 있거나 본인이 아닌 다른 사람이 조회를 한 것을 발견하면 보고서에 제공된 번호로 전화를 해야한다. 채권자 (Creditor) 에게 빨리 연락할수록 신용이나 금전에 대한 피해를 더 줄일 수 있다. 대부분의 온라인 신용 보고서 화면은 메인 화면에서 검토에 필요한 모든 정보를 제공하지 않는다. 중요한 신용 계정 정보를 보려면 드롭다운 화살표나 '자세한 내용 보기 (view more details ) ' 버튼을 클릭해야 하지만 자주 확인하면 할수록 예상치 못한 잔액이나 사기성 계좌를 더 빨리 수정할 수 있다.

Credit self-defence Tip  #3: Equifax와 TransUnion 보고서 모두 검토하기

채권자 (은행, 대출 기관등)나 정부에서 연락이 오면 겁도 나지만 피하지 말고 통화를 하도록 하자. 초기에 이들과 이야기하면 나중에 더 심각한 결과를 피할 수 있다. 납부 계획을 세우면 추심 (collection) 이나 판결 내용이 나의 보고서에 등록되어 신용에 심각한 손상을 입는 것을 방지할 수 있다. 채권추심업체가 연락을 취하는 경우는 이미 Equifax 또는 TransUnion  또는 두 곳 모두에 추심 등록을 했을 가능성이 높다.

이미 보고서에 기록되어 있는 경우는 미납액 전액을 납부해도 점수에 아무런 이점이 없다. 정부 부채가 아닌 다른 부채의 경우에는 일시불 상환하는 경우 금액을 협상할 수 있다. 그리고 완납한 경우 반드시 완납 확인서를 서면으로 받아두어야 한다.  

가장 좋은 신용 자기 방어 팁은 새로운 융자를 신청하기 전에 Equifax와 TransUnion의 보고서를 모두 확인하는 것이다. 일부 대출 기관은 Equifax 나TransUnion중 한 곳에만 보고하고, 어떤 대출 기관은 두 기관 모두에 보고한다.  추심 기관, 정부 기관 또는 법원 판결은 한 보고서에만 나타나고 다른 보고서에는 나타나지 않는 것이 일반적이다. 모기지를 신청했는데  잔액이 있는 마이너스 계좌  또는 우량 신용 계좌 하나만 누락되어도 서류 심사가 지연될 수 있다.

과거에 채무 조정 프로그램을 받은 적이 있다면 두 보고서를 모두 자세히 검토하는 것도 중요하다. 온타리오, 퀘벡, 뉴브런즈윅, 노바스코샤에서 파산 신청을 한 경우 파산 기록은 트랜스유니온 보고서에 더 오래 남는다. 파산이 불완전한 것으로 표시되는 경우, 이의를 제기하지 않는 한 TransUnion 보고서에 영원히 남아있을 수 있다.

채무 조정 프로그램이 완료된 후, 보고서에서 점수가 낮아지고 최저 금리의 모기지 대출을 받지 못하는 경우가 종종 있다. 파산 또는 소비자 채무 조정 제안 (bankruptcy or consumer proposal)에 포함된 모든 계좌에는 미결제 잔액, 연체 금액 또는 잘못된 설명이 없어야 한다. 이러한 오류가 있다면 수정해야 한다. 

코로나19 이후 Equifax와 TransUnion은 모두 온라인 신용 보고서와 신용 점수를 무료로 확인할 수 있도록 허용하고 있다. 따라서 이러한 신용 자기 방어 팁을 사용하여 재정 상태를 보호하고 신용 점수를 높일 수 있다.