고금리 개인 모기지 만기가 다가올 경우 옵션은 뭐가 있을까?

스트레스 테스트가 더욱 엄격하고 이자율도 올라간 상황에서 점점 더 많은 사람들이 은행이 아닌 개인 모기지 (private mortgages)를 받고 있다. 전문가들은 주택 소유주들이 개인 사 금융시장에서 재융자 (refinance) 를 하거나 대출을 완전히 상환하려고 할 때 여러 옵션에 대해 이해해야 한다고 조언하고있다.

온타리오 금융 서비스 규제 당국 (Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA)에 따르면 온주에서만 개인 모기지 액수가 2019년 130억 달러에서 2021년 224억 달러로 72% 증가했다고 한다.

토론토에 본사를 둔 트라이댁 모기지의 수석 브로커인 크리스토퍼 몰더는 "지난 6~7년 동안 은행에서 모기지를 받을 수 있는 기준이 훨씬 더 엄격해졌기 때문에 개인 모기지 대출 기관과 대출을 받는 사람의 숫자가 절대적으로 급증했다."라고 한다. "따라서 더 많은 사람들이 개인 모기지 쪽으로 몰리고 있다."

개인 모기지는 일반적으로 6개월에서 2년 사이의 단기 모기지로 설계되는데DV 캐피탈의 수석 브로커인 다니엘 바이너 "개인 모기지의 본래 목적은 대출자가 보다 전통적인 모기지로 전환할 수 있는 가교 역할을 하는 것이다."라고 하며 예를 들면 신용 등급을 회복하거나 강화하는 데 시간이 더 필요할 수 있다.

FSRA의 설문조사에 따르면 개인 대출 기관을 이용하는 가장 큰 이유로는 보다 유연한 조건과 간편한 신청 절차가 꼽았다. 하지만 개인 모기지에는 위험이 따르기도한다. "개인 모기지의 이자율은 은행 금리보다 높으며, 갱신은 약속되거나 보장되지 않는다."라고 바이너는 말한다. 또한 갱신 수수료가 대출 금액의 1~3%에 달할 수 있다. 그래서 개인 모기지를 받을 때 다음과 같은 사항을 스스로 질문을 하고 답을 해 보기를 원한다.

개인 모기지를 받기 전에 물어봐야 할 사항

FSRA에 따르면 개인 모기지를 받을 생각을 하고 있다면 담당 브로커에게 물어봐야 할 질문은 다음과 같다.

1. 기존 금융기관의 모기지가 아닌 개인 모기지를 추천하는 이유는 무엇인가요?
2. 왜 개인 모기지가 저와 제 가족에게 가장 적합한 모기지인가요?
3. 개인 모기지의 조건은 어떻게 되나요? 대출 기간, 이자율, 상환 일정 등.
4. 모기지 계약/약정을 체결하는 데 나의 변호사, 파트너 또는 어드바이져와 얼마나 많은 시간이 걸리나요? 서명 후에는 어떤 의무가 있나요?
5. 페이먼트를 연체하거나 지불할 수 없는 경우 어떻게 되나요? 집을 잃을 수도 있나요?
6. 계약 기간이 끝났을 때 여전히 기존 모기지 자격을 갖추지 못한 경우, 현 렌더가 갱신을 해 주나요?
7. 대출 기간 동안과 갱신할 경우 어떤 비용과 수수료가 발생할 수 있나요? 수수료는 어떻게 결정되며 어떻게 납부하나요? 이러한 수수료가 내 모기지 금액에 영향을 미치나요?
8. 향후에 기존 금융기관에서 모기지를 받을 수 있나요?
9. 모기지 페이먼트를 연체하거나 재융자를 받을 수 없는 경우 어떻게 되나요?